Av alle som søker om forbrukslån er det en del som får avslag. Det kan oppleves som underlig og kanskje sårende å få beskjed om at man ikke kvalifiserer for å få lån, og man kan også sitte igjen og lure på hvorfor dette skjedde.
Det er ulike grunner til at man ikke får lån, og forskjellige måter å endre dette på. Under tar vi en kikk på de vanligste grunnene til at man får avslag, og hva man kan gjøre for å endre på situasjonen sin.
Minstekrav
- Alle banker har visse minstekrav for at de skal vurdere søknaden din. Disse kravene kan variere fra bank til bank, men de vanligste er:
- Bosted i Norge. Det stilles ofte også krav om at en må være norsk statsborger, men felles for de aller fleste bankene er at det stilles krav om at man har en adresse registrert i Folkeregisteret og har bodd i Norge i minst 3 år.
- Fast inntekt. Du bør ha fast inntekt enten fra arbeid, pensjon eller uføretrygd. For selvstendig næringsdrivende er det ofte et krav om hvor lenge man har vært det, og at man faktisk tjener penger på næringen sin.
- Alder. En må være minst 18 år for å inngå låneavtaler, men mange banker opererer med krav som er høyere enn dette, ofte minst 21 år. I enkelte tilfeller kan man bli vurdert for lån om man eier egen bolig eller har kausjonist.
- Betalingsanmerkninger. Dersom du har pågående inkassosaker mot deg eller har betalingsanmerkninger blir det svært vanskelig å få lån. Disse blir slettet etter enten fire år eller når gjelden er betalt.
I tillegg til minstekravene blir forbrukere ofte oppdelt i grupper etter alder og andre kriterier. Hvis du er i en demografisk gruppe med mange dårlige betalere kan det føre til at det blir vanskeligere for deg å få lån, selv om du er en god betaler.
Vanlige årsaker til avslag
- Ønsket lånebeløp er for høyt i forhold til inntekten. Hvis du har lav inntekt får du ikke så høyt lån som en som tjener mer. Dette er fordi banken mener risikoen for at du betaler som du skal er for stor. Hvis månedsavdragene er for høye for din inntekt kan et alternativ være en lengre nedbetalingstid, som vil gi lavere månedsavdrag men på sikt større kostnad.
- Varierende inntekt. Varierende inntekt er i seg selv et minus, siden det da er en viss risiko for at du ikke klarer å betale lånet hvis inntekten går ned. En nedgående inntekt kan også tyde på at du ikke klarer betalingsforpliktelsene
- Høy gjeld fra før av. Hvis du allerede har høy gjeld kan det føre til at banken mener du ikke kan takle enda mer lån.
- Kontoen er tom før lønning. Hvis du bruker opp hele lønnen hver måned kan det gjøre det vanskeligere å få lån. Dette er fordi det kan tyde på dårlig håndtering av penger, eller at du ikke har rom i budsjettet til lånekostnader.
Hva kan du gjøre for å forbedre sjansene?
- Rydd opp i alle inkassosaker. Hvis du har en betalingsanmerkning skal denne slettes når du betaler det du skylder, så dette bør du gjøre først. Om du har en pågående inkassosak kan du prøve å forhandle med kreditor om en nedbetalingsavtale, slik at kravet ikke blir en betalingsanmerkning.
- Betal ned på eksisterende gjeld. Hvis du viser at du er en god betaler teller dette positivt.
- Prøv å spare. Å bruke opp alle pengene på kontoen teller negativt for deg, mens om du klarer å spare et fast beløp i måneden kan dette telle positivt. Fast sparing viser at du kan klare å sette av penger hver måned, noe som kan telle positivt når betalingsevne vurderes.
- Om du har muligheten kan en medsøker eller kausjonist hjelpe deg.
