En bil er noe de fleste av oss trenger. Men hva burde du velge når du skal finansiere kjøpet? Finn tips og ideer til hva du kan gjøre.

Ha fokus på renter og nedbetaling

Å skaffe et billån kan være en strevsom prosess med mye papirarbeid underveis. Ofte vil banken kreve sikkerhet i eiendelen og opprettelse av pantedokumenter med høye kostnader underveis. Hva om du kunne velge en finansieringsmetode hvor du slipper alt dette styret? I dag finnes det et høyt antall Nordmenn som velger et forbrukslån da de skaffer finansiering til bilkjøpet. Fordelene er først og fremst det lave rentenivået, blandet med større frihet og muligheten til å disponere pengene etter eget ønske.

Med et sikret lån vil banken kreve at pengene utelukkende går til kjøp av bilen. Hva om du ønsker å bytte motor, kjøpe nye dekk eller pusse opp en gammel bil du har stående i garasjen? Med et sikret billån vil det også opprettes et pantedokument på bilen, som sier at banken eier bilen og ikke du som låntaker. Det betyr at den kan taues inn så fort du ikke betaler inn et månedlig avdrag som avtalt. Slike ting kan føre til frustrasjon for bileiere, og spesielt ettersom det tilkommer høye kostnader for pantedokumentet.

Her betaler du fort kr 2 000 i tillegg til gebyrene for etablering og terminkostnader. Med andre ord det ikke nødvendigvis så mye penger å spare på et slikt billån sammenlignet med muligheten for et forbrukslån. I slike tilfeller er det greit å bruke et forbrukslån til å betale for kostnaden, og vi har satt oss som mål å vise hvordan dette fungerer i praksis.

Når du skal ta opp et billån er det viktig at du begynner med å kalkulere din månedlige inntekt etter skatt, regninger og andre husholdningsutgifter. Etter å ha kommet frem til en tilgjengelig sum burde du også legge inn en buffer som kan settes til side for fremtiden. La oss si at du hver måned sitter igjen med kr 6 000 etter skatt, regninger og en tilsidesatt buffer. Her har du altså kr 6 000 disponibelt til å dekke et billån, og du kan ikke gå over denne grensen.

Med et enkelt regneeksempel viser vi hva et forbrukslån vil koste deg dersom du velger å benytte det som et billån. Basert på normale kostnader for et bilkjøp har vi valgt en lånesum på kr 190 000 med nedbetaling på 7 år. Du kan oppnå en effektiv rente ned mot 8% med slike lån, men for å være konservative har vi satt den til 13% i dette tilfellet. Med disse tallene ender du opp med å betale et månedlig termingebyr på kr 3 456, som inkluderer både nedbetaling og selve rentekostnaden. Dette kan kalles en ypperlig finansieringsløsning for billån, og er en av grunnene til at mange Nordmenn velger et forbrukslån. Det er kanskje greit ettersom du behøver penger til drivstoff og vedlikehold.

Nedenfor kan du lese litt om hvor du burde søke, og hvordan selve prosessen fungerer.

Slik søker du om billån

Når du skal søke om et billån burde du ha tre komponenter i bakhodet på forhånd. Disse er det effektive rentenivået, nedbetalingsperioden og tilgjengelig lånesum. Det er mange banker som tilbyr forbrukslån til kjøp av bil i dagens marked, men den tilgjengelige lånesummen varierer heftig. En bank kan ha gunstig effektiv rente, men det hjelper lite dersom den maksimale lånesummen er kr 40 000. Til gjengjeld kan noen banker ha lang nedbetalingsperiode og gunstig lånesum blandet med høye effektive renter. Derfor er det viktig at du gjør deg kjent med hver bank på forhånd og bruker de ressursene som er tilgjengelig for søknader om billån.

Det første valget du kan benytte er en direkte søknad til banker som oppfyller vilkårene på en god måte. I dag er det kun et fåtall banker som tilbyr høye lånesummer blandet med en gunstig effektiv rente. Et eksempel på en slik aktør er Komplett Bank. Til tross for at de kun har vært på markedet siden 2014 kan de i dag vise til en sterk vekst i kundemassen som følge av de gode vilkårene de tilbyr. Hos Komplett Bank kan du låne inntil kr 400 000 med en nominell rente helt ned mot 7,9%. Banken er kjent for å jobbe med kundene, og de gir god oppfølging underveis. I tillegg drar du nytte av en egen innloggingsportal hvor du kan holde oversikt over utestående beløp og informasjon om neste innbetaling.

Du kan også vurdere å bruke en lånemegler for å sanke inn forskjellige markedstilbud. En av disse er Lendo, som i dag regnes som en av de største lånemeglerne på det norske markedet. Her har du som kunde muligheten til å legge inn ønsket lånesum og nedbetalingsperiode én gang og deretter motta tilbud på løpende basis. En lånemegler passer utmerket for de som ønsker å finne ut hvilke renter bankene kan tilby. Det kan lønne seg å søke om et lån hos flere banker samtidig, og det er nettopp dette som er fordelen med å bruke megler.

Oppsummering

Når du skal skaffe et billån kan det være greit å vurdere muligheten for å benytte en medlånsøker. Benyttes bilen av både deg og ektefellen burde dere begge gå sammen som garantister for lånet og tilbakebetalingen. Fordelen med en slik løsning har å gjøre med et senket rentenivå. Dersom banken ser at flere personer står ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet, vil de også senke renten i takt med risikoen. Det er mulig å oppnå svært gunstige vilkår ved bruk av medlånsøker, og metoden har steget i popularitet de siste årene. Dette er noe man ser spesielt mye av innen boliglånsbransjen, hvor foreldre hjelper barna som medlånsøker. Det står derfor ikke noe i veien for at andre kan bidra da du søker om et billån.

Å søke om billånet består av en enkel og lettfattelig prosess. Banken vil be deg om kopier av dine to siste lønnsslipper såvel som siste års selvangivelse. Kravet til dokumentasjon er ofte en del strengere for selvstendig næringsdrivende. Når du har levert inn disse papirene vil banken gjøre en totalvurdering av din betalingsevne basert på inntekt, formue, gjeld og en del andre aspekter. Bankenes metoder for å vurdere kredittrisiko er delvis hemmelig såvel som åpen. Enda banken ikke stiller noen spørsmål om hva du skal benytte pengene til, kan det være greit å legge inn at du skal betale for kjøp av bil. Husk at du ikke skal betale noe for å sende inn en slik søknad, og at et eventuelt tilbud er uforpliktende.

Du har også rett til å angre inngåelsen av avtalen, og dermed få tilbakebetalt etableringsgebyret. Det forutsetter at du betaler tilbake den lånesummen du fikk på konto, og at du sender et angreskjema til banken innen 2 uker fra lånet ble utbetalt. Det er mulig at banken kan kreve nominelle renter for den korte tiden lånet stod på kontoen din, men dette utgjør ikke en nevneverdig kostnad.

I dag er det mange norske banker som tilbyr elektronisk signering av låneavtalen, og du kan derfor få pengene utbetalt på særdeles rask tid. Hos disse bankene er det også mulig å laste opp elektroniske kopier av lønnsslipper samt lese lånesum og nedbetalingshistorikk i en egen nettportal. Hva du velger avhenger av dine personlige preferanser.